Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Как введение электронных полисов осаго влияет на доступность автострахования? Схема мошенничества с электронными полисами

Так, законодательством предусмотрено, что ряд министерств и ведомств, в том числе МВД и ФНС России обязаны по запросу РСА представлять информацию для включения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, известную как АИС ОСАГО или АИС РСА (). При этом взаимодействие между органами власти, РСА и его членами осуществляется с использованием СМЭВ – единой системы межведомственного электронного взаимодействия ().

Однако, как сообщил Михаил Порватов, на практике такой обмен данными до сих пор не организован, хотя РСА неоднократно направлял в ведомства заявки на доступ к их сервисам. Отсутствие взаимодействия приводит к тому, что страховщики не могут гарантировать достоверность указанных страхователями в заявлениях о заключении договора ОСАГО в электронном виде данных (отсутствие опечаток в представленных сведениях и намеренных искажений). Соответственно, невозможно обеспечить чистоту содержащихся в АИС ОСАГО сведений, поскольку их в систему вносят непосредственно страховые компании.

По каким основаниям страховщики отказывают в заключении договоров ОСАГО и правомерно ли это, узнайте из Энциклопедии решений
интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный
доступ на 3 дня!

В результате проблемы возникают у самих страхователей, в частности при определении коэффициента бонус-малус (скидки за безаварийное вождение) – именно с такими жалобами они чаще всего обращаются в Банк России. Кстати, в настоящее время расхождение данных, указанных страхователем в заявлении, и сведений, содержащихся в АИС РСА, является основанием для отказа для заключения договора ОСАГО в электронном виде (). С 1 января следующего года эта норма отменяется, но требование о необходимости проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС РСА информации будет сохранено ().

Стоит отметить, что не может заключаться договор ОСАГО в электронном виде и в случае отсутствия данных о страхователе или транспортном средстве в АИС РСА (). Таким образом, не получится оформить е-ОСАГО на новые машины, а также водителям, только получившим водительское удостоверение. В обоих случаях первые полисы будут именно бумажными, а уже через год можно оформить электронные. Будет ли снято такое ограничение в дальнейшем, пока неизвестно.

С 1 января на страховщиков и РСА возлагается обязанность по обеспечению бесперебойного и непрерывного функционирования своих сайтов ( , ). Предполагается, что это поможет исключить случаи невозможности заключения договоров ОСАГО в электронном виде в связи со сбоями в работе сайтов страховщиков, которые используются в том числе как информационные системы взаимодействия страхователя, страховщика и РСА. Требования, которым должны отвечать эти сайты, предстоит определить Банку России. Проект соответствующего указания уже , и страховщики считают его положения невыполнимыми.

Так, нарушением бесперебойного функционирования сайта предлагается считать операции, длящиеся дольше двух минут, критическим нарушением – нарушение, не устраненное в течение двух часов. Кроме того, устанавливается, что суммарная длительность перерывов в работе сайте не должна превышать четыре часа в месяц. При этом страховщики и РСА должны будут не просто информировать посетителей сайта о технических проблемах, но и указывать точное время восстановления работы сайта.

Как отметил Михаил Порватов, выполнить такие требования невозможно по двум причинам. Во-первых, серьезная доработка информационных систем займет месяцы и к 1 января точно не завершится, а ее проведение обойдется каждый компании в десятки миллионов долларов, и, скорее всего, некоторые страховщики просто откажутся от деятельности по ОСАГО. Во-вторых, обеспечить абсолютную бесперебойность сайтов в Интернете в принципе невозможно, поскольку это зависит и от качества работы провайдеров, и от скорости подключения – во многих регионах она очень низкая. Поэтому РСА будет настаивать на корректировке указанного проекта – соответствующее обращение уже направлено в Банк России.

К слову, РСА планирует включить е-ОСАГО в систему " ". "Если оформление е-полиса на сайте страховщика по техническим причинам будет затруднено, клиенту предложат заключить договор по системе агента на сайте другой компании, которая определяется специальным алгоритмом в зависимости от номера ПТС транспортного средства", – цитирует слова президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и РСА Игоря Юргенса Клуб журналистов ВСС и РСА .

Перспективы развития е-ОСАГО

Экспертное сообщество не ожидает стремительного роста доли электронных полисов на рынке ОСАГО с 1 января следующего года, в том числе из-за отсутствия подключения страховщиков к СМЭВ и избыточности требований к надежности сервисов страховых компаний. Выполнение новых требований потребует существенных расходов, поэтому страховщикам выгоднее использовать традиционные каналы продаж, считает директор по страховым продуктам ООО СК "Сбербанк страхование" Владимир Новиков .

При этом введение в принципе такого канала продажи, как продажа через Интернет, эксперты поддерживают, отмечая, правда, что страховщики сами должны решать, заключать договоры ОСАГО в электронном виде или нет. В то же время они указывают, что оформлением полиса страховая услуга не оканчивается, и для страхователей более важен процесс получения страхового возмещения. В связи с этим необходимо обсудить, например, возможность осуществления страховых выплат на основании электронных документов без представления их оригиналов, считает генеральный директор АО "Тинькофф Страхование" Вадим Юрко . Президент АНО "За справедливые выплаты", глава Экспертного совета по страховому законодательству при Госдуме Александр Коваль и вовсе предлагает перевести в электронный вид практически весь процесс взаимодействия между страхователем и страховщиком и реализовать его примерно по такой схеме: получение электронного полиса – направление электронного бланка извещения о ДТП – внесение в информационную систему результатов экспертной оценки – автоматическая выплата возмещения. Разумеется, все это невозможно без обеспечения достоверности вносимых в информационные системы данных.

Отдельной темой для обсуждения может стать допуск посредников на рынок е-ОСАГО, например путем создания сервисов по сравнению услуг, позволяющих на основе данных о пользователе и автомобиле подобрать наиболее подходящее предложение страховых компаний и подать заявку на оформление полиса непосредственно на сайте посредника. Такие ресурсы избавят клиентов от необходимости мониторить сайты всех страховщиков, а страховым компаниям позволят сэкономить на разработке технологий по привлечению клиентов, уверен генеральный директор ООО "Сравни.ру" Сергей Леонидов .

К слову, и страховщики, и РСА не против допуска посредников к е-ОСАГО при условии минимизации рисков мошенничества при заключении договоров. Однако в настоящее время посредническая деятельность при заключении договоров страхования в электронном виде прямо запрещена законом (п. 5 ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I " ").

Экспертный совет по страхованию Банка России, который является регулятором рынка ОСАГО, рассмотрел в пятницу вопрос о снятии запрета на деятельность посредников и сайтов-агрегаторов на рынке е-ОСАГО. Мнения разошлись, но финальное решение все равно мало на что повлияет.

В состав упомянутого совета входят , в основном, представители крупнейших страховых компаний (ВТБ Страхование, которая в прошлом году , Ингосстрах, СОГАЗ, МАКС, Согласие, РЕСО-Гарантия, АлфаСтрахование, Росгосстрах) и представители различных союзов страховщиков (в том числе профильного РСА).

Помимо прочего на совете обсуждался вопрос о разрешении работы сайтов-агрегаторов и посредников на рынке электронного страхование, в том числе и е-полисов ОСАГО. Напомню, на данный момент посредничество в интернет-продажах страховых продуктов запрещено.

Как оказалось, позиция ЦБ, сформулированная этим советов, и позиция РСА (хоть его представитель и входит в этот совет) сильно отличаются. ЦБ – за. РСА – против.

Позиция ЦБ была известна заранее, не так давно в прессе появлялись мнения двух его представителей. 22 марта зампред ЦБ Владимир Чистюхин утверждал, что стоит подумать над подключением к продаже е-ОСАГО агрегаторов подобных booking.com на рынке бронирования отелей. Причём, по словам господина Чистюхина, роль такого агрегатора мог бы играть сайт профильного союза РСА. Первый зампред организации Сергей Швецов также ранее высказывался в пользу допуска агрегаторов на страховой рынок в Интернете.

В результате совет решил, что “запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования. Предоставление им возможности работы в Интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков”. Впрочем, решения совета не обязательны к исполнению и носят рекомендательный характер.

Позиция РСА диаметрально противоположна. Хоть его представитель и входит в совет, он оказался в меньшинстве. Позицию РСА объяснил источник агентства АСН:

Допуск последних (агентов и брокеров – прим. ред. ) в е-ОСАГО, которое является социальным видом страхования, создает риск мошенничества. Кроме того, система обязательных онлайн-продаж ОСАГО функционирует чуть больше двух месяцев и пока не готова для работы с сайтами-агрегаторами.

Впрочем, редакция портала сайт считает, что какое бы решение не принял в результате ЦБ, оно мало повлияет на рынок. Дело в том, что действующий на сегодняшний день запрет означает лишь то, что онлайн-полисы можно продавать исключительно на официальных сайтах страховых компаний.

Но специфика интернет-технологий такова, что это не мешает деятельности агрегаторов, которые в данный момент и так ведут свою деятельность вполне легально: на рынке е-ОСАГО это, в первую очередь, порталы Банки.Ру и Сравни.Ру, а, например, на рынке страхования выезжающих за рубеж ярким примером является онлайн-агрегатор Черехапа.Ру. Указанные агрегаторы лишь сравнивают условия страхования у разных компаний, а на последнем шаге для покупки отправляют клиента на сайт конечной компании. Таким образом, и закон не нарушен, и функция агрегатора выполнена.

Частные брокеры, помогающие оформить людям электронный полис, формально запрещены, но ведут свою деятельность несмотря на . С учетом того, что доказать посредничество достаточно сложно, они существуют в серой зоне где-то между “бесплатно помог дедушке оформить е-ОСАГО на Москвич” и “за 1000 рублей оформляю полис всем желающим”. Положительное решение ЦБ относительно них сделало бы их деятельность легальной, но, скорее всего, РСА в любом случае убедит ЦБ не разрешать частных брокеров в Интернете.

Таким образом, даже формальное разрешение агрегаторов не изменит рынок, а ожидать легализации “частных помощников” вряд ли стоит. А что думаете Вы?

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) также подтвердили, что с популяризацией е-ОСАГО страховые компании начали чаще сталкиваться со случаями предоставления недостоверных данных при оформлении полисов.

Как действуют мошенники

«Мошенники начали массово приобретать электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), оформляя их на наиболее дешевые по стоимости полиса модели автомобилей с низкой мощностью и в регионе, где самые низкие коэффициенты, но указывая регистрационный номер и VIN (идентификационный номер транспортного средства) реального покупателя. В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман», — рассказал генеральный директор «Ингосстраха» Михаил Волков.

«В отличие от бумажной формы при подаче электронного заявления у представителя страховщика отсутствует возможность оперативной проверки информации», — пояснили РБК в пресс-службе РСА. Мошенники меняют разные данные — о стаже водителя, возрасте автомобиля и т.п., чтобы добиться нужного результата, рассказал РБК официальный представитель «АльфаСтрахования» Юрий Нехайчук. «Либо меняют регион преимущественного использования на регион с минимальными коэффициентами, таким способом добиваясь снижения цены», — добавил он.

На данный момент база данных РСА, которая проверяет данные водителя, когда оформляется е-ОСАГО, не способна автоматически при оформлении электронного полиса на сайте проверять данные марки автомобиля и его регион из базы данных ГИБДД, которая содержит такую информацию, дополняет заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Например, в таких регионах, как Крым и Чечня, самые низкие территориальные коэффициенты — 0,6, тогда как в Москве и Санкт-Петербурге они в три с лишним раза выше — 2. И если рассчитать минимальную стоимость полиса ОСАГО на сайте РСА для машины самой низкой мощности (50 л.с.), для водителя с наименьшим периодом использования ТС (три месяца), но с самым большим коэффициентом стажа (от трех лет) и возраста (от 22 лет) в Крыму или Чечне, то страховая премия будет от 617,76 до 741,24 руб. В то же время максимальная стоимость полиса для Москвы и Санкт-Петербурга по максимальным параметрам для легкового автомобиля (самая высокая мощность — 150 л.с., период пользования ТС — от десяти месяцев и больше, с самым низким стажем — до трех лет и возрастом водителя — до 22 лет) страховая премия будет от 19 768,32 до 23 719,68 руб.

При этом с таким полисом можно долго и благополучно ездить. Сотрудники ГИБДД проверяют полис формально и обращают внимание больше на его наличие, чем на действительность, поясняет юрист правового департамента HAEDS Consulting Анастасия Худякова.

Даже если сотрудник ГИБДД при проверке полиса ОСАГО пользуется базой РСА, в которой находятся данные всех полисов, он может не заметить несовпадений, говорит Игорь Иванов. «В базе высвечиваются верные данные о госномере автомобиля и номере VIN, а на несовпадение данных по региону или марке машины обычно не обращают внимания», — поясняет он.

Проблемы у владельца автомобиля возникают в случае обращении в страховую компанию после ДТП. Там и выявляют подделку, уточняет Худякова. В результате страховая отказывает в выплате, поскольку в базе РСА, несмотря на совпадение госномеров и VIN, другие данные расходятся.

Как оформляется полис е-ОСАГО

С 1 июля 2017 года вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, которые позволяют оформлять полисы ОСАГО в режиме онлайн на сайтах страховых компаний. Согласно порядку заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, для этого необходимо сделать следующее:

— зайти в личный кабинет на сайте страховщика (зарегистрироваться на сайте страховщика или зайти через портал государственных услуг Российской Федерации);

— в личном кабинете заполнить заявление о заключении договора.

После заполнения заявления осуществляется проверка указанных в нем данных через автоматизированную информационную систему РСА (АИС РСА). После подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, содержащимся в АИС РСА, либо проверки электронных копий документов страховщик отображает на сайте расчет страховой премии. После оплаты страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной почты страхователя и размещается в его личном кабинете. Полученный электронный полис ОСАГО необходимо распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством. Электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности в офисе страховщика.

Почему мошенничество стало популярным

С начала этого года продажи полисов е-ОСАГО растут лавинообразно, об обязательности этой формы продаж для страховых компаний, рассказали РБК в пресс-службе РСА. На текущий момент доля полисов с недостоверными данными оценивается примерно в 5-10% в структуре электронных продаж ОСАГО (с начала года продано 4,7 млн полисов е-ОСАГО).​

Электронное ОСАГО вводилось для защиты от «уличных брокеров» и для удобства клиентов — чтобы автовладелец мог оформить полис, не выходя из дома. Реальность же такова, что некоторые из них плохо владеют компьютером или не хотят тратить время на заполнение полиса, говорит Игорь Иванов. «Для е-ОСАГО надо сканировать различные документы, и в среднем его заполнение может занять около часа, поэтому человек ищет альтернативный способ и обращается к «помощникам» на стороннем сайте, которые могут оказаться мошенниками», — поясняет Иванов.

«Мошенниками могут выступать в основном посредники с сайтов, которые предлагают в интернете оформить за водителя полис е-ОСАГО. И тут нельзя определить наверняка, реальный ли это посредник или выдающий себя за такого, — говорит Игорь Иванов. — Потому что е-ОСАГО само по себе не подразумевает использование кого-то еще для его оформления. На данный момент работа таких сайтов никак не урегулирована».

​Проблема с частично не совпадающими данными в проданных полисах и в базе данных РСА стала на «промышленные рельсы» из-за того, что мошенники могут на одного человека оформить сразу несколько полисов с разными госномерами и VIN-номерами и по самому низкому тарифу, говорит Михаил Волков. «Ситуация тяжелая, потому что вся эта система только внедрена на рынке. Предусмотреть все возможные проблемы, которые очень быстро находят мошенники, невозможно», — поясняет он.

К обращению к посредникам могут невольно подталкивать и сами страховые компании, многие из которых не хотят продавать электронные полисы ОСАГО в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам, о чем ранее РБК.

У клиента, который пытается по всем правилам оформить себе е-ОСАГО на машину из «токсичного» региона, могут возникать проблемы с загрузкой данных, постоянным обновлением страницы, где требуется снова и снова вводить данные, и в итоге он прибегает к помощи на стороне, говорит генеральный директор Mains Group Сергей Худяков. Мошенники, в свою очередь, указывают данные, соответствующие целевому сегменту страховой компании в регионах, где страховщику выгодно их продавать, при этом добиваясь выгодных коэффициентов для покупки самого дешевого полиса, добавляет он. «В результате они беспрепятственно покупают полис на сайте страховой компании для ничего не подозревающего клиента, а потом в компьютерных программах-редакторах меняют данные марки авто и региона и продают полис по цене для «токсичного» региона», — поясняет Худяков.

Сами автовладельцы также могут быть экономически заинтересованы в том, чтобы приобрести дешевый страховой полис, намеренно вводя неверные данные, например по территории преимущественного использования ТС, чтобы снизить размер премии, особенно в регионах, где высокие тарифы, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. «Между гарантированным законом страхованием ответственности и дешевым полисом с некорректными данными водители целенаправленно выбирают дешевизну полиса и получают видимость того, что застрахованы, — для ГИБДД», — разъясняет он.​​

Как уберечься от мошенничества

В страховых компаниях говорят, что покупка полиса ОСАГО у посредника чревата обманом.

В случае разночтения сведений, содержащихся в полисе страховщика, и полисе, скорректированном с помощью фоторедактора недобросовестными посредниками, страхователь не может рассчитывать на получение страхового возмещения — основанием для отказа является соответствующее положение п. 2 ст. 6 федерального закона об ОСАГО, отметили в пресс-службе ВСК. Там также сообщили, что количество случаев отказа на этом основании «сегодня исчисляется сотнями».

В «Ингосстрахе» выявлено около 40 случаев отказа страхователю в выплате из-за несовпадения данных, сообщили в пресс-службе компании. В «Рогосстрахе» говорят о десятках жалоб в неделю. «Первые случаи обмана автовладельцев были зафиксированы нами еще весной. А уже к лету это явление приобрело массовый характер и продолжает разрастаться. Общий объем мошенничества сложно оценить, но мы уже получаем десятки жалоб в неделю — и это только от тех автовладельцев, которые уже столкнулись с последствиями владения фиктивными полисами», — заявил РБК вице-президент, руководитель департамента развития прямых продаж «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Если факт подделки полиса обнаружит инспектор ГИБДД, это чревато возбуждением дела об административном нарушении по ст. 12.37 КоАП «Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с минимальным штрафом 800 руб., говорит Анастасия Худякова. При обращении за выплатой в страховую компанию в случае, если выяснится, что полис поддельный, высока вероятность привлечения держателя полиса к уголовной ответственности по ст. 327 УК (подделка документов) и ст. 159.5 УК (мошенничество в сфере страхования), поясняет она.

В случае виновности в ДТП владелец поддельного полиса все равно будет вынужден компенсировать ущерб пострадавшему. Ведь он не сможет получить страховую выплату — компания не признает страховой полис из-за некорректных данных, говорит Фаткин. В данном случае пострадавший имеет право обратиться с иском в суд и через него взыскать с виновника ущерб, поясняет он. Такая практика уже существует — к ней прибегают, например, когда страхового покрытия, гарантированного полисом, не хватает для полного покрытия ущерба. В этом случае пострадавший также направляется в суд и успешно взыскивает остаток, поясняет юрист. «В случае, когда обнаружится, что страховая не выплатит вообще ничего из-за поддельного полиса, невиновный пострадавший имеет все шансы взыскать через суд у виновника ДТП с поддельным полисом средства за причиненный ущерб», — заключает юрист.

Чтобы избежать всего этого, говорят эксперты, необходимо проверить приобретенный полис по базе РСА на предмет его подлинности и соответствия внесенных в него данных действительности.

Обычно после того, как страхователь оформил полис е-ОСАГО на сайте страховой компании, данные о нем добавляются в базу РСА в течение 30 минут, говорит Юрий Нехайчук. «Проверить полностью все данные в базе с теми, что указаны в его полисе, клиент может самостоятельно на сайте РСА», — поясняет он.

Если после проверки самостоятельно введенных данных е-ОСАГО водитель обнаружил, что допустил ошибку при вводе, например в фамилии, или неправильно указал мощность машины, то он должен прийти в офис компании и написать заявление на изменение данных, после чего ему либо просто исправят ошибку в полисе, либо проведут перерасчет, добавляет Юрий Нехайчук.

Когда проверка указывает на признаки возможного мошенничества со стороны посредников или страховщика, необходимо незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, указав, при каких обстоятельствах, где, когда и у кого был приобретен полис. Процедура это стандартная, дальше поиском мошенников будут заниматься правоохранительные органы, говорит Худякова. «При этом, приобретая электронные полисы на сторонних сайтах, можно предположить, что найти таких мошенников будет затруднительно, так как наши правоохранительные органы до сих пор не любят заниматься расследованием таких нарушений», — добавляет юрист. Фактически неизвестно, насколько активно правоохранительные органы будут расследовать данные нарушения и будут ли вообще, и поэтому сроки возмещения ущерба могут затянуться, заключает Худякова.

Если водителя обманул посредник, то в его действиях есть признаки преступления по статье «Мошенничество в сфере страхования», но для доказательства того, что водителю действительно продали поддельный полис с исправленными данными, пострадавшему необходимо будет предоставить все платежные документы, отмечает Михаил Фаткин. «Иначе доказать, что он действительно приобрел полис у конкретного лица, будет практически невозможно», — заключает он.

Где системный выход из проблемы

Ситуация может быть исправлена путем создания единой базы ГИБДД, имеющей объединенный ​интерфейс с базой РСА, считает заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. «В этом случае при оформлении полиса е-ОСАГО автоматически должен уходить запрос в базу ГИБДД за подтверждением введенных данных об автомобиле. Если имеются несовпадения, полис не оформляется», — пояснил он.

РСА направил в Банк России предложения по усовершенствованию указания «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», рассказали в пресс-службе организации (имеются в распоряжении РБК). В ЦБ не ответили на запрос РБК относительно подготовленных поправок.

Документом, в частности, предлагается дать возможность страховой компании при оформлении е-ОСАГО в случае возникновения подозрений, что клиент намеренно мог занизить коэффициенты для покупки полиса, проводить дополнительную проверку данных с использованием источников, содержащих информацию, имеющую значение для определения размера страховой премии, говорится в документе. «К таким источникам, в частности, относятся интерактивные сервисы федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов Федерации, общедоступные источники персональных данных, официальные данные заводов — изготовителей транспортных средств, при этом такая проверка осуществляется в срок не более 20 минут с момента получения ответа из АИС РСА», — поясняется в документе.

Также среди мер, которые могли бы пресечь мошенничество в е-ОСАГО, у страховой может появиться возможность расторгать в одностороннем порядке договоры, составленные с явными нарушениями. «Предоставление недостоверных данных при заключении ОСАГО должно быть основанием для одностороннего расторжения договора», — пояснили РБК в пресс-службе. Сейчас в момент продажи бумажного полиса страховщик имеет право отказать в заключении договора, при электронном — не может, только через суд, добавили там. «Наличие возможности расторгнуть такой договор в одностороннем порядке также решило бы проблему», — заключили в пресс-службе.

Электронные полисы ОСАГО задумывались в том числе ради борьбы с мошенничеством. Однако сами могут стать новой площадкой для мошенников и настоящей головной болью как для страховщиков, так и для страхователей. Об этом представители рынка говорили в ходе бизнес-завтрака KPMG 26 июля. Страховщики уже сообщили о появлении нового вида посредников, часть из которых с помощью электронного ОСАГО умудряются «обуть» как компанию, так и автовладельца.

Посредники плохие и «хорошие»

Мошенничество в сфере электронного ОСАГО - явление пока не вполне очевидное и для самих страховщиков, признали в ходе дискуссии участники рынка. Рынок электронного ОСАГО в России существует только чуть больше года - первый полис был продан 1 июля 2015-го. С 1 января 2017 года продажа электронных полисов станет обязательной для всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО (сейчас это для компании дело добровольное). Проект электронного полиса, в частности, призван снять проблему фальшивок, так как подделать электронную страховку невозможно. Тем не менее всеобщая электронизация ОСАГО связана с рядом рисков, отметили участники обсуждения. Например, на этом рынке уже появились посредники, хотя посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено законом.

Так, 53% электронных полисов ОСАГО, проданных «Росгосстрахом», могли быть куплены не самими клиентами, а при помощи посредников. Индустрия «помощников» заработала на этом ориентировочно 100 млн рублей. Такую оценку озвучил на бизнес-завтраке вице-президент «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - вовсе не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом, признал Конурбаев. Как известно, в отдельных регионах из-за убыточности бизнеса ОСАГО страховщики тем или иным способом ограничивают продажи «автогражданки».

Клиентов, которые не могут купить полис в офисе страховой компании из-за очередей, встречают возле офисов «молодые люди или девушки», которые предлагают помощь в оформлении электронного полиса на сайте компании, рассказал представитель «Росгосстраха». Стоит такая услуга, по его словам, от 500 до 3 тыс. рублей.

Всего, по его оценкам, такие «помощники» заработали на оформлении электронных полисов «Росгосстраха» порядка 100 млн рублей. Посредничество было выявлено с помощью анализа IP-адресов, с которых заводились личные кабинеты клиентов и оформлялись страховки: с одного IP-адреса могло за неделю оформляться 30-50 полисов, рассказал Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом.

Ренат Конурбаев, вице-президент компании «Росгосстрах»

«За время работы электронного ОСАГО было заключено более 200 тысяч полисов в стране. По нашим данным, половина заключена при помощи посредников. Индустрия сколько заработала? По ощущениям - 100 миллионов рублей», - сообщил Конурбаев (если брать стоимость услуги посредника в 1 тыс. рублей). Он при этом отметил, что индустрия посредников пока не является организованной. Часть из них для заведения личного кабинета используют реальный электронный адрес клиента, а часть заводят новый, рассказал он.

Основной риск в работе таких посредников - участившиеся случаи отмены трансакций, отметил Конурбаев. Клиент чаще всего рассчитывается с «помощником» наличными, а тот оплачивает полис на сайте компании со своей карты, объяснил он механику процесса. Страхователь получает распечатку полиса и уходит, после чего посредник может отменить трансакцию по оплате, из-за чего полис становится недействительным. «Связаться с клиентом в таких случаях чаще всего не получается», - уточнил Конурбаев. Самое неприятное - автовладелец в такой ситуации не знает, что его полис уже недействителен, добавил он.

Сервис электронного ОСАГО был доступен на сайте «Росгосстраха» с 1 июля 2015 года (с момента старта проекта е-ОСАГО) до 26 марта 2016-го. За это время компания продала 109 547 электронных полисов ОСАГО, что к настоящему моменту составляет чуть менее половины всех электронных полисов «автогражданки».

«Это (подозрение о посредничестве. - Прим. ред.) фактически было ключевым поводом, почему мы отключили сервис», - сказал вице-президент «Росгосстраха».

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо закрепить норму о том, что оплата электронного полиса должна производиться только с той карты, которая принадлежит страхователю, считает директор дирекции информационного мониторинга департамента противодействия мошенничеству компании «ВСК» Владимир Клеев. В налоговом законодательстве четко прописано, что платеж считается принятым, если он оплачен только тем лицом, на кого выставлен счет, и никак иначе, подтвердил в ходе дискуссии один из участников рынка.

Кроме того, часть рисков при продаже электронного полиса ОСАГО подпадает под действие закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, рассказал Владимир Клеев. В частности, по этому закону организация должна сообщать в Росфинмониторинг о расчетах между сторонами сделки, которые проводились с использованием расчетных счетов третьих лиц. «Если клиент платит не со своего счета, мы должны сообщить о том, что такой-то полис ОСАГО - подозрительная сделка, так как оплачен третьим лицом. И давать данные этого лица», - пояснил Владимир Клеев, отметив, что большинство страховщиков эти требования не выполняют.

Ничего страшного?

Тенденцию покупки е-ОСАГО через посредников, с карты которых оплачивался полис, наблюдали и в страховой компании «ЭРГО», рассказали Банки.ру в компании. «Однако говорить о мошенничестве в этом случае мы не можем, поскольку отмены трансакций выявлено не было», - подчеркнули в компании.

В «АльфаСтраховании» и «Либерти Страховании» с подобными проблемами не сталкивались, сообщили Банки.ру представители компаний. Сейчас электронные полисы ОСАГО официально продают 15 компаний из 79 членов РСА. По данным союза на вечер 26 июля, с момента старта проекта е-ОСАГО (то есть более чем за год) было реализовано 249 189 электронных полисов. Для сравнения: бумажных полисов за год оформляется около 40 млн.

В самой деятельности «помощников», которые за определенную сумму оказывают услугу по оформлению электронного полиса, ничего страшного нет, заметил в ходе бизнес-завтрака директор департамента расследований «Зетта Страхования» Тимур Ахметзянов. С точки зрения мошенничества нет большой разницы между электронной продажей и обычной агентской, считает он, так как основное мошенничество в ОСАГО находится в сфере убытков.

По данным РСА, большая часть проданных электронных полисов ОСАГО приходится как раз на самые убыточные для страховщиков регионы - Краснодарский край (60 362 полиса), Волгоградскую (28 312) и Ростовскую области (17 863). Однако пока нет такой статистики, которая бы свидетельствовала о том, что электронные полисы ОСАГО сами по себе более убыточны, говорят участники рынка. С другой стороны, нельзя сказать, что е-ОСАГО менее убыточно, отметил представитель «АльфаСтрахования». «Оно чуть менее затратно именно в эксплуатации, и за счет его внедрения компании получат новый инструмент небольшого сокращения расходов, что благоприятно скажется на расходах на ведение дела, которые заложены внутри тарифа на ОСАГО», - считает он.

Владелец автомобиля будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Либерти Страхование

Однако и при электронной продаже есть возможные «лазейки» для жуликов, пояснил Банки.ру заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. «Первый вариант - оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Это возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по европротоколу, - рассказал он. - Второй вариант - возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств. И посредник, оформляя е-полис, может указать себя в качестве страхователя, а через какое-то время обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Компания обязана произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии».

Не видят, кого страхую т

Другой риск при оформлении электронного ОСАГО - отсутствие проверки паспорта страхователя по базам МВД и ФМС, указывает Владимир Клеев из ВСК. По его словам, этим активно пользуются жулики, указывая «нужный» регион (с пониженным территориальным коэффициентом ОСАГО), и уплачивают, соответственно, пониженную страховую премию. Недавно принятый позволяет страховщикам взыскать регресс (право требования, которое переходит к СК после возмещения вреда пострадавшему) с виновника ДТП в размере выплаты, если при оформлении е-полиса он указал неверные данные. Однако на практике с помощью регресса получается взыскать не более 10% суммы, констатировал Владимир Клеев.

К тому же при электронной продаже невозможно провести верификацию диагностической карты, добавил он. Данные РСА, с которыми сверяется страховщик, позволяют лишь посмотреть, имеет ли аккредитацию конкретный оператор техосмотра. «Но нас интересует, а проходила ли эта машина техосмотр вообще», - сказал эксперт. Напомним, ранее РСА для «продающих» сотрудников СК памятку о том, как проверить на подлинность диагностическую карту (при заключении полиса ОСАГО является обязательным документом).

Проблемой также может стать непрозрачность в вопросе проверки полиса сотрудником ГИБДД, отметили в своей презентации сотрудники компании «Ренессанс страхование». Пока не все гаишники знают о проекте е-полиса и проверяют на подлинность такие страховки, жалуются страховщики. Кроме того, у граждан могут возникнуть сложности из-за непростой процедуры обнаружения подделки во время ДТП, предупреждают в «Ренессанс страховании».

Банк России неоднократно заявлял о том, что с 1 января 2017 года особое внимание будет уделять бесперебойности и доступности сервиса электронного ОСАГО на сайтах компаний, и грозил лицензионными санкциями нарушителям этого требования. При этом страховщики жалуются, что если в каско они могут отказать подозрительному клиенту в заключении договора, то в ОСАГО, тем более в электронном, такой возможности нет, поскольку договор является публичным.

Кроме того, недавно был принят закон о штрафах в 300 тыс. рублей для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. «Все незаключенные договоры и падения сайтов будут «прилетать» не только в виде запросов от ЦБ и клиента, но еще и в виде штрафов, которые закреплены в законодательстве», - опасаются страховщики. При этом, по словам участников рынка, на практике основной причиной невозможности заключить договор ОСАГО в электронном виде является отсутствие подтверждения данных страхователя от базы РСА.

Запущенная в январе система онлайн-продаж ОСАГО может измениться - участники экспертного совета ЦБ по страхованию на заседании в пятницу обсудили допуск посредников к продажам электронных полисов. Сейчас агентам и брокерам заниматься этим запрещено.

Ранее страховое лобби убедило ЦБ в том, что запрет на посредников сдержит риски мошенничества. Но теперь регулятор настаивает на том, что сайты-агрегаторы существенно повысят доступность обязательных полисов и снизят издержки страховщиков.

Как сообщил Банк России, участники экспертного совета по страхованию «отметили актуальность снятия ограничений в деятельности страховых агентов и страховых брокеров» при электронных продажах страховых продуктов. Напомним, с 1 января 2017 года закон об ОСАГО обязал страховщиков продавать на своих сайтах полисы «автогражданки». При этом закон запрещает участие любых посредников — брокеров, агентов в процессе продаж. Основанием запрета стали аргументы страховщиков о рисках мошенничества.

«Запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования,— говорится в сообщении ЦБ по итогам мероприятия.— Предоставление им возможности работы в интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков». Собеседник «Ъ», знакомый с позицией ЦБ по этому вопросу, рассуждает: «При покупке авиабилетов или пребывании в гостиницах потребитель пользуется сайтами-агрегаторами, почему у него нет такой возможности в ОСАГО? Потребители должны получить максимально технологичный вариант».

Впрочем, представители страхового сообщества к быстрому допуску посредников в ОСАГО пока не готовы. «Для допуска агентов и брокеров в электронные продажи продуктов добровольного страхования следует разработать стандарты для таких посредников,— считает замглавы Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.— В части ОСАГО до конца следующего года запрет на допуск посредников стоит сохранить. Норме об обязательных продажах е-ОСАГО всего несколько месяцев, существует ряд технологических трудностей, которые надо устранить, кроме того, риски мошенничества по-прежнему высоки».

По данным РСА, с 1 января по 21 марта 2017 года заключено 627 тыс. договоров е-ОСАГО. В 2016 году, когда такие продажи были добровольными для страховщиков, число проданных таким образом полисов составило 331 тыс. В среднем за сутки автовладельцы заключают со страховщиками 7,7 тыс. договоров в электронном виде, в отдельные дни этот показатель достигает 15 тыс. Наибольшее количество договоров в электронном виде заключается в регионах, которые страховщики называют токсичными из-за большого объема убытков,— Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская области, Ставропольский край.

Страховщики уверены, что посредники уже обходят запрет на участие в электронных продажах. Утверждается, что в марте 2017 года порядка 30% электронных полисов «Росгосстраха» было куплено при помощи посредников. «Полисы либо покупаются с одного и того же IP, либо оплачиваются с одной и той же банковской карты,— цитировало ТАСС выступление вице-президента «Росгосстраха» Рената Конурбаева на мероприятии по е-коммерции в ОСАГО.— Используются одинаковые телефонные номера или создаются фиктивные электронные адреса, которые используются для входа в личный кабинет. Комбинация всех этих параметров позволяет сделать предположение, что это не прямой клиент и страховая компания, а кто-то стоит между нами». По его словам, услуга оформления электронного полиса посредником стоит от 500 до 1 тыс. руб. Опасность посредников в том, что они могут отменять транзакцию по оплате — полис станет недействительным, о чем страхователь не узнает.

Отметим, что в ЦБ и на рынке уверены, что изменения в части допуска посредников к электронным страховым продажам быстро не произойдут и будут реализованы не ранее 2018 года.

Татьяна ГРИШИНА